关键字：理财方法 白领理财
最近，多家保险公司相继推出了一种两全型分红保险，它们的基本特征都是：交费期短——只要交3年或5年；保费较高——年交保费都在几万元以上；保障较低——身故保险金基本都相当于所交的保费；返还极快——最快的是第二年就开始返还现金。
我们以一款名为“富贵人生”的保单为例：
0岁女孩，保额10万元，年交保费45080元，交费期5年，保障终身。
保险利益为：
1、生存保险金：保单生效日起，每满两周年领取保额9%，即9000元，领取终身。
2、累积生存金：即累积返还金，每两年给付的“生存保险金”若不领取，按年息4.5%复利滚动。
3、身故保险金：退还所交保险费。
4、保单红利：根据保险公司实际经营状况，按照保险监督机关有关规定确定红利分配。
当第5年交满225400元(45080×5)保费后，投保人获得的具体返还金额，以及身故保障金、保单现金价(210.25,-0.07,-0.03%,吧)值等具体为：
保单年度
累积返还金
身故保险金
现金价值
累积红利（中）
第5年
19105元
225400元
129320元
14408元
第10年
50825元
225400元
186250元
41627元
第20年
119130元
225400元
188500元
110224元
第30年
210925元
225400元
191320元
203125元
第50年
500085元
225400元
199140元
499008元
第80年
1424762元
225400元
213530元
1458523元
第100年
2692408元
225400元
219210元
2781652元
我们可以看到，如果投保人活到100岁，只交了不到23万元，就可以拿回来将近270万元返还金，再加上红利近280万元！这还只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了。多划算，多值啊！你要是在北京买套小房子，23万元也不过只买了个厨房、卫生间什么的。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
只要交5年，一年只要交4.5万元多一点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回家几百万元，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧……
以上是有些代理人的通用话术。但请看清楚了：是“如果”活到100岁。5年交了225400元，第二年开始每两年领9000元，多少年才能领回来这个本金？
要30年后。
