设为首页 加入收藏
首页 商业 财经 管理 职场 百态 军事 汽车 体育 热点 专题  
邮件订阅:
您的位置: 世界经理人 > 财经 > 精明理财
理财案例:月入1万可实现“四步曲”
2008-08-24 09:04 来源:东莞时报   

  理财人物

  石女士今年26岁,老公29岁,四口之家,小孩5个月,老人今年55岁,老公月收入8000元,石女士月收入2000元,刚买一套房子贷款28万元,20年还清,现在每月需要还贷1900元,家里有存款2万元,年终奖3万元,老公和老人买了保险,石女士和小孩没买,明年10月份装修款要准备出6万元来,每月给老人500元零用钱。

  理财目标

  两年内买车,提前还房贷,为孩子考虑教育基金。

  理财师:工行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师(CFP) 陆佳

  理财分析

  石女士目前的家庭理财目标主要是有下面四个:一个是在两年内买车;第二个是在财务状况允许的情况下,尽早提前还贷;第三个是尽早为孩子考虑建立一个教育基金;第四个目标是在明年10月份准备6万元的装修经费。

  按照财务目标实现的时间序列来排列,这四个目标应该依次是:装修经费-〉买车-〉提前还贷-〉教育基金。

  家庭每月自由现金流分析:石女士现时的家庭月度总收入为1万元,年终奖为3万元,则其年度总收入为15万元。按照家庭总人口来估算,其每月生活成本大约在3000元左右,加上给老人的孝敬500元和石先生及其老人的保险费支出,另外家庭每月还贷支出有1900元,则其每月家庭净流出现金在6000元左右,而可自由支配现金流入为4000元,年度则为78000元(4000×12+30000)。

  理财建议

  达成目标计算:在短期之内,我们建议石女士先采用货币基金或者工商银行的灵通快线理财产品,用于初期的积累资金用途。在达到银行理财产品一般要求的下限5万元以后,再转投资于人民币理财产品稳得利上面,时间以3个月至6个月为宜。

  经过估算,在明年10月份左右,石女士家庭可以达到的金融资产为11.34万元左右。由于当时家庭需要支出装修经费6万元,此时金融资产再次减值为5.34万元。此时,石女士可以考虑转投资于稍为较长期的理财产品,比如1年期的稳得利人民币理财产品,以赚取更加高的收益。另外加上期间的年终奖加值,估计在购车计划开始时,石女士可以得到的收益为8.8万元左右,可以考虑以紧凑型家庭轿车为主的选择。如果觉得供选择的车型不好,推后购车的计划也是可以的。

  在购买汽车之后,家庭的日常生活支出每月会增加1000元左右,使得可自由支配的现金按年减少至6.6万元。而此时,房屋按揭贷款本金两年共减少2.8万元左右,为25.2万元。正常情况下,石女士可以考虑在4年左右的时间提前还贷。而此时,石女士最好开始规划子女的教育基金,因为此时距离动用教育基金还有15年左右,时间上比较合适。由于投资期限非常长,如果单纯投资于保本型的投资工具,而保本型的投资工具主要还是以投资国债为主,但是国债对通货膨胀的抵抗效果不好,在中国现在的通货膨胀大环境中显然作用有限,这种投资组合反而可能会收益不理想。股票为投资主体的投资工具可以为我们提供抵抗通货膨胀的机会,而且长期之内基金的风险相信可以得到充分的抚平,我们要积极地考虑基金的投资。因此我们建议石女士可以积极考虑以主要资金(50%~70%)用基金定投的形式投资于基金,小部分资金(10%~20%)投资于国债或者稳得利人民币理财产品上,另外的资金投资于长期型的分红寿险和意外险,既可以获得比较合理的收益率,又可以为未曾投保的子女补上保险的保障。

  我们建议在此4年中,石女士的可自由投资现金每年可以分为三个部分,一部分为提前还贷的准备金为5万元,可主要投资于本金有所保证的人民币理财产品,短期国债、纯债型基金等等产品上,避免不必要的风险以保证还贷计划,每年收益大概在5%左右。

  另外一部分为子女教育的准备金1.5万元左右,建议石女士到工商银行进行风险评测后咨询理财经理,计算出适合自己的投资组合,估算出组合的投资收益率大概在8%~9%左右。最后一部分为石女士自己的保险参保资金1000元,可以根据石女士在家庭经济收入中的角色比重、职业情况、社保参保情况,再适当地补充一些商业意外或者重疾保险即可,而不必过多地再投资于分红寿险。

  而在4年之后,由于提前还清了房屋贷款,每年可自由支配现金流可按年增加2.4万元左右,石女士可以相应根据当时家庭的理财目标,再决定如何使用该笔现金流入。

  (文中提到的各项理财产品收益率,均为产品的历史收益率,不代表其将来保证收益,投资有风险,入市需谨慎。)

关键词:理财            
  评论 文章“理财案例:月入1万可实现“四步曲” ”
1、凡本网注明“世界经理人”或者“世界经理人文摘”的作品,未经本网授权不得转载,经本网授权的媒体、网站,在使用时须注明稿件来源:“世界经理人”或者“世界经理人文摘”,违反者本网将依法追究责任。
2、凡注明“来源:xxx(非本站)”作品,不代表本网观点,文章版权属于原始出处单位及原作者所有,本网不承担此稿侵权责任。
3、欢迎各类型媒体积极与本站联络,互相签订转载协议。
4、如著作人对本网刊载内容、版权有异议,请于知道该作品发表之日起30日内联系本网,否则视为自动放弃相关权利。
5、联系我们:contact@icxo.com;投稿邮箱:article@icxo.com,欢迎赐稿。
相关阅读

 月光族理财之道:基金定投强制储蓄
 理财提示:轻易勿将借债当作生活方式
 金银币缩水三成 部分奥运藏品首次深幅调整
 奥运收藏品走势不同:纪念钞火爆、纪念车票利大
 熊市养“鸡”别闹情绪 业内建议基金补仓
 家庭理财的数字定律 有效生活作指导