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印度中产阶级落入信用卡陷阱
2008-10-29 13:02 来源:华尔街日报  

  近年来拉动印度经济强劲增长的消费主义正在暴露出它的阴暗面,因为消费过度的印度信用卡持卡人初次尝到了违约和债务缠身之苦。

  虽然印度的经济增长随全球经济减速而降温,但其利率水平仍居高不下,这令信用卡的发卡行也感受到了切肤之痛。ICICI Bank周一宣布当季盈利与上年持平,并将计入更高的信贷损失拨备。以资产规模衡量,ICICI是印度最大的私营银行。

  但是最显而易见的压力落到了信用卡持卡人身上,关于这一点你可以从报纸的头版头条上读到、从背负巨债的电话客服人员身上看到,甚至从一部宝莱坞新片中体察到,这部影片描述了中产阶级艰难还债的故事。

  对印度来说,信用卡、车贷等消费信贷都算是相对新鲜的事物。15年前,在这个国家甚至连住房贷款都很难办下来。由于放贷监管出现松动,而且印度城市中产阶级都充满着年轻人般的消费热情(例如热衷购买最新款手机等),消费信贷也就在需求的推动下水涨船高了。

  分析师指出,银行在不加选择地向没有固定收入的农民和低收入人群放贷的道路上走得太远了。虽然持卡人只占总人口的一小部分,但在过去五年里这一人数还是增加了两倍多,达到了约3,000万人。在截至3月31日的年度中,印度的刷卡消费额超过了140亿美元,是四年前的三倍多。

  孟买评级机构Crisil Ltd.称,今年,无担保贷款以及逾期未还3个月以上的信用卡应收帐款占到了全部贷款余额的7%-9%,这一比例还有可能升至15%。

  孟买持卡人咨询服务机构Abhay Credit Counseling Center的首席顾问库尔卡尔尼(V.N. Kulkarni)说,越来越多的人都像抓救命稻草般地想在信用卡还款问题上得到帮助,有几百号人在这里排队,他们被自己的债务搞懵了,这些人连有关信用卡的最基本问题都弄不明白。

  库尔卡尔尼说,这些人不知道信用卡收费情况、不知道利息多少,他们只是觉得既然钱这么唾手可得为何不用。

  麦格理证券(Macquarie Securities)驻孟买的银行业分析师森沙迪·萨恩(Seshadri Sen)说,去年可以用恐怖来形容,因为信贷标准放得很松。

  对一些人来说,这个问题已经严重到了把人压垮的程度。本月早些时候,当印度警方破门进入奈尔(A.K. Nair)家位于郊区的公寓时,他们发现了四具尸体和73张信用卡。警方怀疑他们是不堪巨额债务的压力而走上了绝路。70岁的奈尔和60岁的妻子萨玛尔(Shyamal)服毒自尽,他们人到中年的儿女双双悬梁。

  虽然这种极端案例很少见,但宽松的信贷环境及其造成的后果确实颠覆了很多人的生活。现年28岁的电话客服中心培训师罗伊德·德苏萨(Lloyd DSouza)说,当七年前银行的信用卡销售代表来电劝说他办理自己的第一张信用卡时,他对此没什么兴趣。然后德苏萨收到了随信寄来的信用卡,但他把这张小卡片扔在了自己的抽屉里,整整六个月没去理会它。他说,我想当时自己对未知事物心存恐惧。

  最后德苏萨开始用这张信用卡付餐费、买衣服。他后来又拥有了三张信用卡,他用它们来给家里添置家具、灯具以及空调。为帮朋友解燃眉之急他用信用卡预借了现金,还办贷款买了车。如今,德苏萨要拿月薪的将近四分之三来还贷,而这还只是他的最低还款额。

  本周首映的电影《EMI》(即Equated Monthly Installment等额本金还款法的缩写)将当前人们的恐慌情绪刻画得淋漓尽致。零售商以及旅行社往往用这种计算方法来劝说消费者,如果以等额本金还款法借贷消费的话,每月的还款压力会很小。这部电影讲的是一对新婚夫妇用这种方法为蜜月付帐的故事。电影中合唱部分的歌词是“去办贷款吧,去办贷款吧。”

  如果说信用卡对借款人是新生事物的话,对许多印度的发卡行来说亦是如此。印度的法律体系在强制还款方面反应太过迟钝,而且印度没有一个成熟的信用评级系统。在截至9月30日的财季中,ICICI的盈利水平与上年同期持平,为101.4亿卢比(合2.037亿美元),因为该行把坏帐拨备提高了43%,至92.4亿卢比。

  信用卡是银行开拓消费者业务的一个重要手段,这一点对于印度本土银行和美国花旗集团(Citigroup Inc.)、英国汇丰控股(HSBC Holdings PLC)以及渣打银行(Standard Chartered PLC)等外国银行来说都是一样的。虽然这些外资银行承认形势愈发紧张而且违约率正在上升,但它们表示自己已对办卡人提出了更高的资格要求,并预计日后该项业务将保持增长。

  印度的几大发卡行也表示自己在审查办卡资格方面更为谨慎了。ICICI的信用卡业务负责人萨钦·坎德沃尔(Sachin Khandelwal)说,需求已出现下降,而银行的办卡门槛则在提高。

  德苏萨说父母曾告诫自己要远离信用卡。他说,我爸妈从未使用过信用卡,但不知什么原因,他们对其中的门道却心知肚明。

关键词:信用卡危机            
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